Antes de contratar: entenda os custos
A parcela do empréstimo não é só "valor dividido pelo número de meses". Juros, IOF, seguros e taxas entram na conta — e podem transformar um empréstimo "barato" num pesadelo.
Em 2026, a taxa média do empréstimo pessoal é de 8,55% ao mês. Isso significa que R$ 5.000 emprestados podem custar mais de R$ 10.000 no total. Pense bem: você pagaria R$ 10.000 por algo que vale R$ 5.000? É exatamente isso que acontece quando a gente não compara taxas antes de contratar.
O problema é que muita gente olha só pra parcela e pensa "R$ 300 por mês cabe no meu orçamento". Mas não percebe que vai pagar R$ 300 por 36 meses — totalizando R$ 10.800, sendo R$ 5.800 só de juros e taxas.
Simule parcelas e compare tabelas SAC vs Price na calculadora de parcelamento.
Tipos de empréstimo e taxas médias (2026)
| Tipo | Taxa Média Mensal | Taxa Anual | Melhor pra |
|---|---|---|---|
| Consignado | 1,5-2% | 20-27% | CLT, aposentados, servidores |
| Com garantia (veículo/imóvel) | 1-2% | 12-27% | Quem tem bem pra dar em garantia |
| Pessoal (banco tradicional) | 5-8% | 80-150% | Emergências, sem garantia |
| Pessoal (fintech) | 3-6% | 43-100% | Rápido e digital |
| Cheque especial | ~25% | ~355% | NUNCA (evite sempre) |
A diferença entre consignado (2%/mês) e empréstimo pessoal (8%/mês) é brutal. R$ 5.000 em 24 meses custa R$ 6.343 no consignado e R$ 12.420 no pessoal.
SAC vs Price: qual escolher
Tabela SAC (parcelas decrescentes)
- Amortização constante todo mês
- Parcelas começam mais altas e vão caindo
- Juros totais: menores
Tabela Price (parcelas fixas)
- Parcelas iguais do início ao fim
- Amortização começa pequena e vai crescendo
- Juros totais: maiores
Exemplo: R$ 10.000 em 24 meses a 2%/mês
| Item | SAC | Price |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 617 | R$ 529 |
| 12ª parcela | R$ 521 | R$ 529 |
| 24ª parcela | R$ 425 | R$ 529 |
| Total pago | R$ 12.500 | R$ 12.696 |
| Juros totais | R$ 2.500 | R$ 2.696 |
O SAC economiza R$ 196 nesse exemplo. Em empréstimos maiores e mais longos, a diferença cresce muito. Num financiamento imobiliário de R$ 300.000 em 360 meses, a diferença entre SAC e Price pode chegar a dezenas de milhares de reais.
Quando escolher Price: se a parcela inicial do SAC não cabe no orçamento. A Price começa mais baixa e pode ser a única opção viável pra quem está no limite de comprometimento de renda.
Quando escolher SAC: sempre que possível. As parcelas começam maiores mas diminuem com o tempo, e o total de juros é menor. Se sua renda tem tendência de crescer (início de carreira, por exemplo), o SAC é ainda mais vantajoso — as parcelas ficam mais leves justamente quando você tem mais experiência e ganha mais.
Simule na calculadora de financiamento.
O que é CET e por que importa
O CET (Custo Efetivo Total) é o número que realmente importa. Ele inclui:
- Taxa de juros
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- Seguros obrigatórios
- Tarifas administrativas
- Taxa de abertura de crédito
O CET é sempre maior que a taxa de juros anunciada. Compare o CET entre instituições, não apenas a taxa de juros.
| Banco | Taxa Anunciada | CET Real |
|---|---|---|
| Banco A | 2,5%/mês | 3,2%/mês |
| Banco B | 2,8%/mês | 3,0%/mês |
Nesse exemplo, o Banco B tem taxa anunciada maior mas CET menor — ou seja, é mais barato no total.
Todo banco é obrigado a informar o CET antes da contratação. Exija essa informação e compare.
Como calcular a parcela
Tabela Price (parcela fixa)
PMT = PV × [i × (1+i)^n] ÷ [(1+i)^n – 1]
Onde: PV = valor do empréstimo, i = taxa mensal, n = número de parcelas.
Exemplo: R$ 5.000 a 3%/mês em 12 parcelas
PMT = 5.000 × [0,03 × (1,03)^12] ÷ [(1,03)^12 – 1] PMT = 5.000 × [0,03 × 1,4258] ÷ [1,4258 – 1] PMT = 5.000 × 0,04278 ÷ 0,4258 PMT = R$ 502,33
Total: 12 × R$ 502,33 = R$ 6.027,96 Juros: R$ 1.027,96
Tabela SAC (parcela decrescente)
Amortização = PV ÷ n Parcela = Amortização + (Saldo devedor × i)
Exemplo: R$ 5.000 a 3%/mês em 12 parcelas
- Amortização: R$ 5.000 ÷ 12 = R$ 416,67
- 1ª parcela: R$ 416,67 + (R$ 5.000 × 3%) = R$ 416,67 + R$ 150 = R$ 566,67
- 2ª parcela: R$ 416,67 + (R$ 4.583,33 × 3%) = R$ 416,67 + R$ 137,50 = R$ 554,17
- 12ª parcela: R$ 416,67 + (R$ 416,67 × 3%) = R$ 416,67 + R$ 12,50 = R$ 429,17
Total: ~R$ 5.975 Juros: ~R$ 975
Não precisa fazer essa conta na mão. Use a calculadora de parcelamento e veja o resultado na hora.
Quanto custa R$ 5.000 emprestados (por tipo)
| Tipo de Empréstimo | Taxa/Mês | Parcela 24x | Total Pago | Juros |
|---|---|---|---|---|
| Consignado | 1,8% | R$ 253 | R$ 6.072 | R$ 1.072 |
| Com garantia | 1,5% | R$ 246 | R$ 5.904 | R$ 904 |
| Pessoal (fintech) | 4% | R$ 327 | R$ 7.848 | R$ 2.848 |
| Pessoal (banco) | 8% | R$ 518 | R$ 12.432 | R$ 7.432 |
A diferença entre consignado e pessoal é de R$ 6.360 — mais que o próprio empréstimo.
Dicas antes de contratar
- Compare pelo menos 3 instituições — taxas variam muito
- Olhe o CET, não só os juros — CET inclui todos os custos
- Prefira prazo curto — menos meses = menos juros
- Considere consignado primeiro — menor taxa do mercado
- Não contrate por impulso — espere 48h antes de assinar
- Leia o contrato inteiro — especialmente cláusulas de multa por atraso
- Simule o impacto no orçamento — a parcela não pode comprometer mais que 30% da renda líquida. Use a calculadora de orçamento pra verificar
Erro clássico: focar só no valor da parcela e ignorar o total pago. Uma parcela de R$ 200 em 48 meses parece leve, mas no total você paga R$ 9.600 — que pode ser quase o dobro do valor original emprestado.
Amortização antecipada
Você tem direito de quitar parcelas antecipadamente com desconto proporcional nos juros. É garantido pelo Código de Defesa do Consumidor.
Exemplo: empréstimo de R$ 10.000 em 24x a 3%/mês. Se quitar na 12ª parcela, economiza todos os juros das últimas 12 parcelas.
Sempre que tiver dinheiro sobrando, considere amortizar empréstimos. A economia em juros é equivalente a um investimento com rendimento igual à taxa do empréstimo — isento de IR.
Use a calculadora de juros compostos pra ver quanto economiza amortizando.
Alternativas ao empréstimo
Antes de contratar um empréstimo, avalie se existe outra saída:
- Vender algo que não usa: equipamentos, eletrônicos, roupas. Plataformas como OLX e Enjoei facilitam
- Renegociar a dívida original: se o empréstimo é pra quitar outra dívida, negocie direto com o credor — descontos de 30-60% são comuns
- Adiantar receita: antecipação de 13o, férias ou restituição do IR pode resolver sem juros
- Empréstimo entre familiares: se possível, com acordo claro e por escrito, pode ser a opção mais barata
- Consórcio: pra bens como carro ou imóvel, o consórcio tem custo muito menor que financiamento, embora não tenha prazo garantido de contemplação
Conclusão
Calcular parcelas de empréstimo é essencial pra não pagar mais do que precisa. Compare CET entre instituições, prefira SAC quando possível e sempre busque a menor taxa — começando pelo consignado.
Simule suas parcelas na calculadora de parcelamento e compare as opções antes de assinar qualquer contrato.