Calculadora de Juros Compostos

O ponto de virada: quando o dinheiro trabalha mais que você

Todo mundo já ouviu que juros compostos são poderosos, mas o número que realmente importa é este: depositando R$ 500 por mês a 12% ao ano, os juros ultrapassam tudo o que você depositou no mês 134, ou seja, aos 11 anos e 2 meses. Depois disso, a maior parte do crescimento não vem mais do seu bolso.

R$ 500 por mês a 12% ao ano, sem valor inicial. Repare que dobrar o tempo não dobra o resultado: de 10 para 20 anos o aporte dobra, mas o patrimônio quadruplica.

Como usar a calculadora

A fórmula, e o erro que quase todo mundo comete

Para um valor único aplicado uma vez:

M = C × (1 + i)^t

Onde M é o montante final, C o capital inicial, i a taxa por período e t o número de períodos. Com aportes mensais, cada depósito rende pelo tempo que ficou aplicado, e a calculadora acima resolve isso mês a mês.

O erro comum aparece na conversão de taxa anual para mensal. Muita gente divide por 12. Está errado, porque o juro do mês passa a render nos meses seguintes. A conta certa é a raiz de ordem 12:

taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1

Uma taxa de 12% ao ano equivale a 0,95% ao mês, e não a 1%. Parece pouco, mas numa projeção de trinta anos essa diferença infla o resultado em dezenas de milhares de reais.

Começando com pouco: o que o tempo faz com aportes pequenos

O valor inicial pesa menos do que parece. O que define o resultado é o aporte mensal mantido por muitos anos. A tabela mostra três aportes a 10% ao ano, sem valor inicial:

Tempo pesa mais que valor. A 10% ao ano, quem aporta R$ 200 por mês dos 25 aos 65 anos chega a cerca de R$ 1,11 milhão. Quem aporta R$ 500 por mês dos 40 aos 65 chega a cerca de R$ 617 mil, mesmo depositando quase o mesmo total (R$ 96 mil contra R$ 150 mil).

Aporte único e aporte mensal chegam a totais parecidos no curto prazo: R$ 6.000 de uma vez ou R$ 500 por mês durante um ano. A diferença é que o aporte mensal cabe no orçamento e dilui o momento de entrada. Para descobrir quanto sobra para aportar, a calculadora de orçamento divide a renda em necessidades, desejos e poupança.

Que taxa usar na simulação

As taxas de renda fixa acompanham a Selic e mudam com ela. Para o valor do dia, consulte a nossa tabela de Selic histórica.

Juros compostos também trabalham contra você

A mesma matemática que multiplica o investimento multiplica a dívida, e mais rápido. O juro do rotativo do cartão de crédito, publicado mês a mês pelo Banco Central, fica muitas vezes acima do rendimento de uma aplicação de renda fixa. Na conta, cada real que quita uma dívida deixa de pagar o juro dela, então, quando a taxa da dívida é maior que o rendimento líquido da aplicação, a quitação produz um resultado maior que o investimento.

O que esta calculadora não cobre

• Imposto de Renda. Na renda fixa incide de 22,5% a 15% sobre o rendimento, conforme o prazo da aplicação.
• Inflação futura. O saldo em dinheiro de hoje usa uma inflação constante, a que estiver no Avançado. A inflação de verdade varia ano a ano.
• Taxa constante. A simulação assume o mesmo rendimento todo mês, o que não acontece com produto pós-fixado.
• Aportes irregulares. O cálculo assume depósito igual todos os meses, ou reajustado uma vez por ano pelo percentual do Avançado.
• IOF. Resgates em menos de 30 dias pagam IOF sobre o rendimento, chegando a 96% no primeiro dia.