Quanto do meu salário é meu de verdade?

A primeira todo mundo conhece de nome: os descontos obrigatórios. O INSS é progressivo por faixa, então quem ganha mais não paga a alíquota mais alta sobre o salário inteiro, paga cada faixa com a sua. Depois vem o IRRF, que incide sobre o bruto menos o INSS e menos a dedução por dependente. Somados, tiram entre 8% e 27% do salário conforme a faixa.

A segunda quase nunca é feita: o que já tem dono antes de o dinheiro chegar. Aluguel, mercado, transporte e conta de luz não são escolha do mês, são o custo de continuar existindo. As parcelas de dívida também não: elas foram decididas no passado e o mês só executa.

O número que sobra depois das duas é o único sobre o qual você toma decisão. É ele que decide se dá para atacar uma dívida mais rápido, se a reserva leva seis meses ou dois anos, e se investir agora faz algum sentido. Um plano financeiro construído sobre o salário bruto é um plano sobre o dinheiro de outra pessoa.

É a situação mais urgente que existe em finanças pessoais, e a mais comum de ser ignorada, porque ela não aparece de uma vez: aparece como um limite do cartão que nunca volta ao zero, um cheque especial que virou parte da paisagem, um empréstimo pequeno todo semestre.

Matematicamente, sobra negativa significa que a diferença está sendo financiada, quase sempre pela dívida mais cara disponível. Enquanto isso durar, nenhum plano de investimento tem efeito, porque o rendimento de qualquer aplicação é uma fração do custo do crédito que está tapando o buraco.

São dois movimentos, e eles não competem: baixar o custo do que já se deve, renegociando ou trocando por crédito mais barato, e reduzir o essencial no que der. O primeiro costuma render mais rápido, porque trocar rotativo por consignado corta o custo do dinheiro em quase oito vezes sem mudar nada no seu dia.