Tenho mais de uma dívida. Por onde eu começo?

Duas pessoas com as mesmas dívidas, pagando o mesmo valor por mês, terminam pagando quantias diferentes. A única variável é para qual dívida vai o dinheiro que sobra depois dos mínimos.

O motivo é que juro incide sobre saldo. Jogar R$ 500 numa dívida a 14% ao mês evita R$ 70 de juros no mês seguinte. Os mesmos R$ 500 numa dívida a 2% evitam R$ 10. Repetido por dois ou três anos, a diferença passa de mil reais em dívidas de tamanho comum.

Um exemplo fechado. Você deve R$ 8.000 no cartão a 14% ao mês e R$ 12.000 no consignado a 2% ao mês, e consegue pagar os mínimos mais R$ 500. Pelo avalanche, os R$ 500 vão para o cartão todo mês até ele zerar, e só então migram para o consignado. Pelo bola de neve, iriam primeiro para o consignado, que tem saldo maior mas juro oito vezes menor, enquanto o cartão continua correndo a 14%.

É por isso que o avalanche é matematicamente imbatível: nenhuma outra ordem paga menos juros no total. A regra é uma só, e cabe numa linha. Pague o mínimo de tudo e jogue cada real que sobrar na dívida de maior taxa, ignorando o tamanho dela.

O bola de neve inverte o critério: paga primeiro a dívida de menor saldo, independente da taxa. No exemplo acima, começaria pelos R$ 8.000 do cartão de qualquer forma. Mas troque os valores, ponha R$ 800 no cartão a 14% e R$ 12.000 no consignado a 2%, e os dois métodos concordam por acaso.

A diferença aparece quando a dívida pequena é a barata. Aí o bola de neve paga mais juros no total, e em troca entrega uma coisa que a planilha não mede: a dívida some da lista. Uma conta a menos para acompanhar, um boleto a menos por mês, e a sensação concreta de que o plano está funcionando.

Isso não é autoajuda, é achado de pesquisa. Estudos de finanças comportamentais documentaram que as pessoas priorizam quitar contas pequenas mesmo quando isso custa mais caro, e que quem começa pelas menores tende a persistir mais no plano até o fim. O método teoricamente pior vence quando o outro é abandonado no sexto mês.

A leitura prática é essa: se a calculadora mostrar que a diferença entre os dois é pequena perto do tamanho da sua dívida, escolha o bola de neve sem culpa. Se a diferença for de milhares de reais, vale segurar o desconforto e ir de avalanche.

Estar devendo não suspende os seus direitos, e boa parte da pressão que se sofre na cobrança é ilegal. O artigo 42 do Código de Defesa do Consumidor proíbe expor o devedor a ridículo e submetê-lo a qualquer constrangimento ou ameaça. O artigo 71 vai além e trata como crime usar ameaça, coação ou afirmação falsa, e interferir no trabalho, no descanso ou no lazer de quem deve.

Na prática, isso quer dizer que o credor não pode avisar o seu emprego, o seu vizinho ou a sua família sobre a dívida, não pode ligar em horário de descanso de forma insistente, não pode ameaçar com prisão, que não existe para dívida de consumo, e não pode cobrar valor diferente do contratado. Cobrança indevida paga dá direito à devolução em dobro, com correção e juros.

A Lei 14.181/2021, conhecida como Lei do Superendividamento, acrescentou uma proteção que muita gente não sabe que tem: o direito de pedir a repactuação de todas as dívidas num plano único, com prazo de até cinco anos, preservando o mínimo existencial para viver. O pedido é feito no Procon ou no Judiciário e alcança as dívidas de consumo, ficando de fora as de crédito imobiliário e as contraídas com má-fé.

Sobre o nome sujo: o registro nos cadastros de inadimplentes cai depois de cinco anos, pelo artigo 43 do Código de Defesa do Consumidor, e a cobrança judicial prescreve no mesmo prazo. A dívida continua existindo e o credor pode seguir cobrando por telefone, mas perde as duas ferramentas que doem.