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Saber quanto você gasta de verdade
A reserva é medida em meses de gasto, não em salários. Sem saber quanto custa o seu mês essencial, o alvo é chute, e chute para baixo é o erro mais comum.
Ferramentas e guias deste passo
A pergunta deste momento
E se acontecer alguma coisa?
A reserva de emergência é o que separa um imprevisto de uma dívida nova. Calcule o tamanho da sua pelo tipo da sua renda, veja em quanto tempo você chega lá, e o que fazer depois.
Sua reserva
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Moradia, comida, transporte, contas e remédio. Não é o quanto você gasta, é o quanto você precisa gastar num mês apertado.
Renda previsível e aviso prévio, então seis meses costumam bastar.
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Quanto você precisa guardar
A reserva é o que separa um imprevisto de uma dívida nova. O tamanho dela depende dos seus gastos e de quanto a sua renda é previsível.
O caminho até dormir tranquilo
Quatro etapas, em ordem. Pular a terceira é o erro que transforma reserva em prejuízo na hora de sacar.
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Definir o tamanho pelo seu tipo de renda
Seis meses para quem é CLT, nove para autônomo, doze para empresário. Não é preciosismo: é quanto tempo leva para a renda voltar quando ela some, e isso muda com o vínculo.
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Escolher onde deixar sem perder liquidez
Reserva não é investimento de rentabilidade, é de resgate. Precisa sair no mesmo dia, sem perda e sem carência, o que elimina a maior parte das opções que rendem mais.
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Só depois disso, investir para crescer
Com a reserva de pé, o dinheiro que sobra pode aceitar prazo e oscilação, porque o imprevisto já tem para onde ir. Sem ela, todo investimento vira resgate no pior momento.
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Por que seis meses para uns e doze para outros
O número de meses não é regra de bolso arbitrária: é uma estimativa de quanto tempo a sua renda leva para voltar depois de sumir, mais uma margem para o susto.
Quem é CLT tem três amortecedores que os outros não têm. O aviso prévio, que vai de trinta a noventa dias conforme o tempo de casa. A multa de 40% do FGTS na dispensa sem justa causa. E o seguro-desemprego, de três a cinco parcelas. Somados, cobrem uma parte da transição, e por isso seis meses de reserva costumam bastar.
Autônomo e PJ não têm nenhum dos três. A renda cai sem aviso, não existe verba rescisória, e a recolocação depende de conquistar cliente novo, o que leva mais tempo que ser contratado. Nove meses é o piso razoável.
Empresário carrega ainda o risco do negócio: quando a renda some, em geral sumiu porque a empresa está mal, e recuperar uma operação leva mais tempo que arrumar um emprego. Doze meses, e vale contar separado o que é reserva pessoal e o que é caixa da empresa, porque misturar as duas costuma consumir as duas.
Onde deixar, e por que quase tudo é errado
A regra é resgate, não rentabilidade
Reserva de emergência tem uma exigência que nenhum outro dinheiro seu tem: precisa estar disponível no mesmo dia, pelo valor cheio, no pior mês da sua vida. Isso elimina qualquer coisa que possa valer menos na hora do saque, e qualquer coisa que demore. Rentabilidade é critério de desempate, nunca o primeiro filtro.
O que serve
Tesouro Selic, que acompanha a taxa básica e tem baixa oscilação, com custódia zero na B3 para os primeiros R$ 10 mil no varejo. E CDB de liquidez diária que pague perto de 100% do CDI, coberto pelo FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição. Os dois saem no mesmo dia e não devolvem menos do que entrou.
O que não serve, mesmo sendo bom
LCI e LCA são isentas de imposto e rendem bem, mas têm carência: o dinheiro fica preso, e reserva presa não é reserva. Tesouro Prefixado e IPCA+ podem valer menos que o aplicado se você resgatar antes do vencimento. Fundo com prazo de cotização demora dias para cair na conta. Ação e fundo imobiliário oscilam justamente quando a crise chega, que é quando você vai precisar sacar.
A poupança não é errada, é só pior
Ela cumpre o requisito de liquidez, e é por isso que tanta gente usa. O problema é o rendimento: com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança fica travada em 0,5% ao mês mais TR, enquanto o Tesouro Selic acompanha a taxa cheia. Na mesma reserva, ao longo de anos, a diferença paga alguns meses de gasto.
Reserva ou quitar a dívida primeiro?
É a pergunta mais frequente e tem resposta clara na matemática: com dívida cara, quitar ganha. Nenhum investimento de liquidez diária no Brasil chega perto dos 14% ao mês do rotativo, então cada real parado na reserva enquanto essa dívida corre é dinheiro perdendo.
Só que a matemática pura leva a um erro prático. Quem fica com zero de folga volta para o cartão no primeiro pneu furado, e recomeça a dívida que estava quitando. O plano que funciona é o do meio: junte um colchão pequeno, algo entre um e dois meses de gastos essenciais, ataque a dívida com tudo o mais, e complete a reserva depois de quitar.
Se você está nessa situação, comece pelo outro lado do caminho. A página de dívidas monta o plano e mostra quanto libera por mês quando a última parcela cair, e esse valor volta para cá já preenchido.
Perguntas frequentes
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