Pix parcelado
O aplicativo mostra o valor da parcela e um botão de confirmar. Aqui você descobre a taxa que está por trás dela e compara com as outras formas de pegar o mesmo dinheiro.
A oferta do aplicativo
Quase sempre é a parcela. A taxa costuma ficar no contrato, e o CET nem sempre aparece na tela de confirmação.
Quanto vai cair na conta de quem recebe. Esse valor não muda com o parcelamento.
O número que aparece na tela antes de você confirmar.
Com esses dados, um Pix de R$ 1.000,00 em 12x de R$ 105,00 soma R$ 1.260,00, o que corresponde a uma taxa de 3.75% ao mês.
A taxa por trás da oferta
3.75%
ao mês, o que dá 56% ao ano.
Parcela
R$ 105,00
12x
Total pago
R$ 1.260,00
Custo do crédito
R$ 260,00
26% do valor do Pix
Composição
O mesmo valor, em outras taxas
Taxas de exemplo, só para comparar a conta. A taxa de cada oferta é a informada pela instituição.
O Pix parcelado é um empréstimo, mesmo sem contrato assinado e sem análise demorada. Quem recebe leva o valor cheio à vista; a dívida fica com você. A taxa acima é o que permite comparar essa oferta com outras formas de crédito.
Como usar a calculadora
O que o aplicativo te mostrou
Na prática é sempre o valor da parcela, e é por isso que esse modo vem selecionado. Se o seu banco mostrar a taxa, melhor: troque para o outro modo e confira o total. Os dois caminhos levam ao mesmo lugar.
Valor do Pix
O que vai cair na conta de quem recebe. Esse número não muda com o parcelamento: quem recebe leva o valor cheio, à vista, e sem saber que houve financiamento.
Valor de cada parcela
Copie exatamente o número que aparece antes de confirmar. É a partir dele que a calculadora descobre a taxa, pelo mesmo caminho que um banco usa para precificar um empréstimo, só que ao contrário.
Como o cálculo é feito
Pix parcelado é um empréstimo comum
Por trás da tela existe um contrato de crédito com valor, prazo e taxa, calculado pela tabela Price, exatamente como um empréstimo pessoal. A diferença está na embalagem: não há proposta para ler, não há assinatura, e a palavra empréstimo não aparece. Você aperta confirmar e a dívida existe.
Achar a taxa a partir da parcela
Como só a parcela é mostrada, a conta útil é a inversa: qual taxa mensal faz o valor presente daquelas parcelas ser igual ao valor do Pix. Não existe fórmula fechada para isso, então a calculadora procura numericamente até achar a taxa que fecha a conta ao centavo.
Por que o número anual assusta mais
Uma taxa de 4% ao mês parece modesta ao lado do rotativo. Ao ano ela vira 60%, e é nesse formato que dá para comparar com qualquer outra dívida ou investimento. A taxa mensal faz o juro parecer menor, e é comum o crédito de varejo ser anunciado ao mês.
A fórmula aberta
A parcela, quando a taxa é conhecida:
parcela = valor × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1)
E a taxa, quando só a parcela é conhecida, é o i que resolve:
valor do Pix = Σ parcela ÷ (1 + i)^t, para t de 1 a n
Exemplo com números reais
Um Pix de R$ 1.000, pelo total pago em cada taxa e prazo:
| Taxa | Ao ano | Em 6x | Em 12x | Em 18x |
|---|---|---|---|---|
| 2% a.m. | 27% | R$ 1.071 | R$ 1.135 | R$ 1.201 |
| 3% a.m. | 43% | R$ 1.108 | R$ 1.206 | R$ 1.309 |
| 4% a.m. | 60% | R$ 1.145 | R$ 1.279 | R$ 1.422 |
| 6% a.m. | 101% | R$ 1.220 | R$ 1.431 | R$ 1.662 |
| 8% a.m. | 152% | R$ 1.298 | R$ 1.592 | R$ 1.921 |
A 8% ao mês em 18 parcelas, um Pix de R$ 1.000 custa R$ 1.921. Você transferiu mil reais e devolveu quase dois mil.
A tela mostra a parcela, a taxa fica por trás
Este é o ponto da página. É comum a tela destacar "12x de R$ 105", e não "empréstimo a 56% ao ano". É a mesma informação, em dois formatos. Veja os dois lado a lado:
| O que aparece na tela | Taxa real ao mês | Ao ano | Custo do crédito |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 em 12x de R$ 95 | 2,08% | 28% | R$ 140 |
| R$ 1.000 em 12x de R$ 105 | 3,75% | 56% | R$ 260 |
| R$ 1.000 em 6x de R$ 185 | 3,07% | 44% | R$ 110 |
| R$ 2.000 em 10x de R$ 240 | 3,46% | 50% | R$ 400 |
A diferença entre R$ 95 e R$ 105 de parcela parece pequena e são dez reais por mês. Em taxa, é a distância entre 28% e 56% ao ano: o crédito dobra de preço enquanto a tela quase não muda.
E a comparação com taxas de exemplo, sobre os mesmos R$ 1.000 em 12 parcelas:
| Como pegar R$ 1.000 | Parcela | Total | Custo |
|---|---|---|---|
| Consignado a 1,8% a.m. | R$ 93,40 | R$ 1.121 | 12% |
| Crédito pessoal a 3% a.m. | R$ 100,46 | R$ 1.206 | 21% |
| Pix parcelado a 6% a.m. | R$ 119,28 | R$ 1.431 | 43% |
| Rotativo do cartão a 14% a.m. | R$ 176,67 | R$ 2.120 | 112% |
Com essas taxas de exemplo, o Pix parcelado fica no meio: custa bem menos que a taxa do rotativo e cerca do dobro do crédito pessoal a 3% ao mês. Para a sua decisão, as taxas que contam são as das ofertas que você recebeu.
O que esta calculadora não cobre
- IOF. Incide sobre operações de crédito e entra no CET, mas não nesta conta.
- Tarifas. Alguns bancos cobram tarifa de contratação, que encarece o custo efetivo.
- Atraso. Parcela em atraso gera multa, mora e pode migrar para uma taxa ainda maior.
- Limite consumido. O Pix parcelado costuma usar o limite do cartão ou o de crédito pessoal, e isso reduz o que sobra para uma emergência.
- Antecipação. Quitar antes dá direito a desconto proporcional dos juros, o que a simulação não considera.