Simulador de empréstimo consignado

Como usar a calculadora

Como o cálculo é feito

A margem define o teto, não o banco

O primeiro passo é achar a margem consignável, que é um percentual da remuneração disponível. Esse valor é o máximo que a parcela pode ter. Tudo o mais é consequência dele.

O que a MP 1.355/2026 mudou para o INSS

Até 19/05/2026, o aposentado tinha 35% de margem para empréstimo, mais duas reservas separadas de 5% para cartão consignado e cartão benefício. A MP unificou tudo em 40% de margem única. Na prática o teto de empréstimo subiu: quem recebe R$ 3.000 líquidos passou a sustentar R$ 54.641 de crédito em 96 meses a 1,80% ao mês, contra R$ 47.811 na margem antiga, R$ 6.830 a mais.

A parcela sai da tabela Price

Definida a margem, a parcela é calculada em Price, com prestações iguais do começo ao fim. Nas primeiras parcelas quase tudo é juros e quase nada amortiza. É por isso que, num consignado longo, o saldo devedor demora tanto a cair mesmo você pagando em dia todo mês.

A fórmula aberta

A margem é uma multiplicação simples:

margem = remuneração disponível × percentual da categoria

A parcela de um valor conhecido usa a Price, onde i é a taxa mensal em decimal e n é o prazo em meses:

parcela = valor × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1)

E o teto de crédito é a mesma fórmula ao contrário, com a parcela fixada no valor da margem:

valor máximo = margem × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i

Exemplo com números reais

R$ 10.000 de empréstimo, a 1,80% ao mês, variando só o prazo. A parcela cai pela metade entre 12 e 48 meses, o que faz o crédito parecer mais acessível. A última coluna mostra o que essa aparência custa: quanto os juros representam sobre o valor que você pegou.

No prazo máximo do INSS, você devolve R$ 22.754 por R$ 10.000 recebidos. A taxa é a mesma nas cinco linhas: o que mudou foi só o tempo.

O preço do prazo: cada ano a mais compra menos e custa mais

Aqui está o que nenhum simulador de banco mostra. Quando você estica o prazo, duas coisas acontecem ao mesmo tempo, e elas andam em velocidades muito diferentes. O crédito que a margem sustenta cresce cada vez menos, porque cada parcela nova está mais distante no tempo e vale menos hoje. Já os juros crescem cada vez mais, porque são mais meses correndo sobre um saldo que amortiza devagar.

A tabela abaixo é uma aposentadoria de um salário mínimo, com margem de 40% e taxa de 1,80% ao mês. A última coluna é a conta que interessa: quantos reais de juros custa cada real de crédito a mais que o tramo de 12 meses libera.

Passar de 12 para 24 meses custa R$ 0,39 de juros por real de crédito a mais, e é o tramo mais eficiente da tabela. O último, de 96 para 108 meses, custa R$ 5,21 de juros por real, treze vezes mais caro. Em números fechados: os 12 meses finais de prazo liberam R$ 1.252 a mais de crédito e cobram R$ 6.529 a mais de juros por isso.

Por isso o prazo máximo aparece pré-selecionado em tantas propostas. Ele entrega a menor parcela, que é o número que a pessoa olha, e o maior lucro, que é o número que ela não olha. Se você precisa de um valor específico, procure o menor prazo em que ele cabe, e não o maior prazo disponível.

O que esta calculadora não cobre

• Margem já usada. Se você tem consignado ativo, cartão consignado ou cartão benefício, o que sobra de margem é bem menor que o teto mostrado aqui.
• Seguro prestamista e tarifas. Muitos contratos embutem seguro no valor financiado. Ele aumenta a dívida sem aumentar o dinheiro que cai na sua conta.
• CET. A conta usa a taxa de juros do contrato. O Custo Efetivo Total inclui tarifas, IOF e seguro, e é sempre maior que a taxa.
• Idade e prazo. Bancos costumam limitar o prazo pela idade do tomador, então nem todo aposentado consegue os 108 meses.
• Servidores e militares. Cada ente define a própria margem e o próprio prazo, que podem diferir dos percentuais usados aqui.
• Portabilidade e refin. Trocar de banco ou refinanciar muda o saldo devedor de um jeito que esta simulação não representa.