Juros do cartão de crédito

Como usar a calculadora

Como o cálculo é feito

O rotativo capitaliza todo mês

O que sobra da fatura vira saldo devedor, e no mês seguinte o juro incide sobre a dívida mais o juro anterior. É juro composto, e com taxas altas a conta cresce rápido: a 14% ao mês, cada real devido vira R$ 3,82 em um ano, se não houvesse teto.

O teto de 100%

Pela Lei 14.690/2023 (art. 28), juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar do valor original da dívida. A simulação respeita esse limite, e é por isso que os totais aqui param no dobro da fatura, mesmo em cenários longos. Sem o teto, R$ 3.000 a 14% ao mês virariam R$ 14.454 em doze meses.

O pagamento mínimo

Nesta conta, o mínimo é estimado em 15% da fatura. Com taxas altas, um pagamento nesse nível cobre pouco mais que os juros do mês, e a dívida cai devagar. O mínimo exato e as condições de cada cartão vêm na fatura.

A fórmula aberta

A dívida evolui mês a mês, com o pagamento entrando depois do juro:

saldo do mês = (saldo anterior × (1 + taxa)) − pagamento

E o tempo até a dívida dobrar sai do logaritmo:

meses até dobrar = ln(2) ÷ ln(1 + taxa)

Em quanto tempo a dívida chega ao teto

O teto impede que juros e encargos passem do valor original. A taxa mensal define em quanto tempo a dívida chega lá:

A tabela abaixo mostra outra consequência: pagando só 15% da fatura todo mês, a conta também chega ao teto.

Quanto custa cada valor de pagamento

Uma fatura de R$ 3.000 a 14% ao mês, variando apenas quanto se paga por mês:

Pagando 15% da fatura, o total é R$ 6.000, o dobro exato da fatura, porque a dívida encosta no teto legal antes de acabar. Com R$ 900 por mês, o total fica R$ 1.673 menor e o prazo cai de 14 meses para 5.

A mesma dívida com outras taxas

Aumentar o pagamento reduz o total, mas a taxa continua a mesma. A tabela mostra os mesmos R$ 3.000 pagos em 12 parcelas com taxas diferentes:

Na conta, a 3% ao mês o total fica R$ 2.383 menor, com parcela abaixo dos 15% da fatura. A 1,8% ao mês, a diferença passa de R$ 2.600. Com a taxa da proposta que você tiver, a calculadora acima mostra a diferença para o seu caso.

A conta considera que o cartão não volta a acumular saldo enquanto o empréstimo é pago. Quitar a fatura devolve o limite, e um saldo novo no cartão somaria uma segunda dívida à primeira.

O que esta calculadora não cobre

• Multa e mora. O atraso pode somar multa e juros de mora, além do rotativo.
• IOF. Incide sobre o crédito rotativo e não entra nesta conta.
• Compras novas. A simulação assume que você para de usar o cartão. Gasto novo entra na fatura seguinte e reinicia tudo.
• Parcelamento da fatura. Tem taxa própria, informada pelo emissor; dá para simular usando essa taxa no campo do crédito pessoal.
• Negativação. Os efeitos de ter o nome negativado, como crédito negado ou mais caro, não entram nesta conta.