Simulador de consórcio
Veja a parcela, o custo total com taxa de administração e, principal, se o consórcio sai mais barato ou mais caro que o financiamento. A resposta depende do mês em que você for contemplado, e a calculadora mostra o ponto exato em que ela se inverte.
O grupo e o bem
O valor do bem que você quer comprar.
É o campo que mais muda o resultado, e depende de sorteio ou lance. Arraste para ver o resultado mudar.
Cobrada sobre o valor da carta e diluída nas parcelas. Use a taxa informada pela administradora.
A alternativa para comparar com o consórcio. Sem ela, a conta mostra só a parcela, sem a comparação.
Avançado (opcional)fundo de reserva
Cobre inadimplência do grupo. Parte pode ser devolvida no encerramento, o que esta conta não considera.
Com esses dados, a parcela do consórcio é de R$ 1.200,00 por 60 meses, contra R$ 1.647,09 no financiamento. Contemplado no mês 18, você paga R$ 21.600,00 antes de ter o bem.
Parcela do consórcio
R$ 1.200,00
60 parcelas, contra R$ 1.647,09 no financiamento.
Total pago no consórcio
R$ 72.000,00
Carta mais R$ 12.000,00 de taxas
Total pago no financiamento
R$ 98.825,41
A 24.0% ao ano
Você paga sem ter o bem
R$ 21.600,00
Durante 1 ano e 5 meses de espera
Composição
Em reais de hoje
-R$ 260,56
Contemplado no mês 18, o consórcio sai R$ 260,56 mais caro que o financiamento. Nessa conta, a economia da parcela menor fica abaixo do custo de 1 ano e 5 meses sem o bem.
Ponto de virada: mês 17. Contemplado até lá, o consórcio sai mais barato. Depois disso, o financiamento sai mais barato. São 28% do prazo do grupo, e a data da contemplação depende de sorteio ou lance, sem garantia.
Como usar a calculadora
Valor da carta e prazo do grupo
A carta é o valor do bem que você quer comprar, e o prazo é a duração do grupo, que está no contrato. Prazo maior derruba a parcela e aumenta o tempo de espera possível, e a calculadora mostra o efeito das duas coisas juntas.
Em que mês você seria contemplado
O campo que mais muda o resultado, e que depende de sorteio ou lance. Arraste devagar e veja o resultado mudar de verde para vermelho em algum ponto: esse é o mês de virada. Sem lance, a contemplação antes dele não tem garantia.
Taxa de administração e fundo de reserva
A administração remunera a empresa e é um percentual do valor da carta, diluído nas parcelas. O fundo de reserva cobre inadimplência do grupo e pode ter sobra devolvida no encerramento, o que esta conta não considera por ser incerto. Os dois percentuais estão no contrato.
Taxa do financiamento que você conseguiria
Sem ela, a conta mostra só a parcela. O consórcio é comparado com a alternativa de financiar e ter o bem hoje, então a taxa usada é a que a instituição informar para o seu perfil.
Como o cálculo é feito
A parcela é uma divisão simples
Soma-se a taxa de administração e o fundo de reserva ao valor da carta, e divide-se pelo número de parcelas. Não há juros compostos, e é daí que vem a ideia de que o consórcio não tem juros. É verdade, e é também a parte menos importante da conta.
O que a comparação nominal esconde
Comparar R$ 72.000 de consórcio com R$ 98.825 de financiamento parece encerrar o assunto. Mas os dois totais não são comparáveis, porque um deles entrega o bem hoje e o outro entrega em algum mês desconhecido do futuro. Dinheiro em momentos diferentes tem valor diferente, e a comparação nominal ignora isso.
Por que a comparação é feita em valor presente
Trazendo tudo para reais de hoje pela taxa do financiamento, financiar tem valor presente exatamente zero: você recebe o bem agora e paga o valor dele em parcelas descontadas à própria taxa. O consórcio, então, sai mais barato quando o valor presente do fluxo dele é positivo. É uma régua única que já embute o tempo de espera, o custo das taxas e o preço do dinheiro.
A fórmula aberta
A parcela:
parcela = carta × (1 + taxa de administração + fundo) ÷ prazo
E a comparação, onde i é a taxa mensal do financiamento e m é o mês da contemplação:
valor presente = carta ÷ (1 + i)^m − Σ parcela ÷ (1 + i)^t
Positivo, o consórcio sai mais barato. Negativo, o financiamento sai mais barato. O resultado está em reais de hoje, então pode ser lido direto como a diferença entre as duas opções, com esses números.
Exemplo com números reais
Carta de R$ 60.000 em 60 meses, com 18% de administração e 2% de fundo de reserva, contra um financiamento a 24% ao ano. A parcela do consórcio é de R$ 1.200 contra R$ 1.647 do financiamento, e o total pago é de R$ 72.000 contra R$ 98.825. Pela conta nominal, o consórcio economiza R$ 26.825. Agora o mesmo contrato, medido em reais de hoje, conforme o mês da contemplação:
| Contemplação | Pago até receber a carta | Resultado em reais de hoje | Mais barato |
|---|---|---|---|
| Mês 1 | R$ 1.200 | +R$ 15.221 | Consórcio |
| Mês 6 | R$ 7.200 | +R$ 10.168 | Consórcio |
| Mês 12 | R$ 14.400 | +R$ 4.674 | Consórcio |
| Mês 18 | R$ 21.600 | -R$ 261 | Financiamento |
| Mês 24 | R$ 28.800 | -R$ 4.692 | Financiamento |
| Mês 36 | R$ 43.200 | -R$ 12.244 | Financiamento |
| Mês 48 | R$ 57.600 | -R$ 18.335 | Financiamento |
| Mês 60 | R$ 72.000 | -R$ 23.247 | Financiamento |
A economia de R$ 26.825 da conta nominal existe só na contemplação imediata, e mesmo ali vale R$ 15.221 em reais de hoje, não R$ 26.825. Contemplado no mês 60, o consorciado pagou R$ 72.000 antes de encostar no bem, e o resultado fica R$ 23.247 abaixo do financiamento, em reais de hoje.
Neste exemplo, o consórcio sai mais barato só no primeiro terço
Existe um mês em que o resultado se inverte, e ele é surpreendentemente cedo. Mais surpreendente ainda é como ele se mexe pouco: mesmo comparando com um financiamento a 32% ao ano, neste exemplo a contemplação precisa vir dentro do primeiro terço para o consórcio sair mais barato.
| Financiamento concorrente | Consórcio mais barato até | Fração do prazo |
|---|---|---|
| 10% ao ano | Mês 6 | 10% do prazo |
| 14% ao ano | Mês 12 | 20% do prazo |
| 18% ao ano | Mês 15 | 25% do prazo |
| 24% ao ano | Mês 17 | 28% do prazo |
| 32% ao ano | Mês 19 | 32% do prazo |
E a taxa de administração, que é o número mais visível do contrato, move o ponto de virada muito menos do que o mês da contemplação:
| Taxa de administração | Ponto de virada |
|---|---|
| 10% | Mês 21 |
| 14% | Mês 19 |
| 18% | Mês 17 |
| 22% | Mês 15 |
| 26% | Mês 14 |
Neste exemplo, ir de 26% para 10% de administração move a virada em sete meses. O mês da contemplação varia entre 1 e 60. Em outras palavras, o mês da contemplação pesa muito mais que a taxa de administração: entre ser contemplado no primeiro mês e no último há uma diferença de R$ 38.468 em reais de hoje, quase dois terços do valor do bem.
Em resumo, com esses números: o consórcio sai mais barato quando a contemplação vem cedo, por sorteio ou por lance, e mais caro quando ela demora. Sem lance, a data de entrega do bem é desconhecida no momento da contratação.
O que é consórcio
Consórcio é uma compra em grupo: os participantes pagam parcelas mensais para um fundo comum, e a cada assembleia uma ou mais pessoas são contempladas e recebem uma carta de crédito para comprar o bem, seja imóvel, veículo ou serviço. O grupo é administrado por uma empresa autorizada e fiscalizada pelo Banco Central, e a consulta à autorização é pública no site do BC.
- Carta de crédito. O valor que o contemplado recebe para comprar o bem, corrigido pelo índice do contrato.
- Sorteio e lance. As duas formas de contemplação. No lance, vence quem oferece antecipar o maior percentual; o lance embutido usa parte da própria carta.
- Taxa de administração.O que a administradora cobra, um percentual da carta diluído nas parcelas. Faz o papel que os juros fazem no financiamento.
- Fundo de reserva. Uma contribuição extra para cobrir inadimplência no grupo; a sobra pode ser rateada no encerramento.
- Seguro. Muitos grupos incluem seguro prestamista na parcela.
Quem é contemplado compra o bem e continua pagando até o fim do grupo. Por isso a conta desta página gira em torno do mês da contemplação: o custo em reais é conhecido, a data em que o bem chega não é.
O que esta calculadora não cobre
- Lance. Antecipar a contemplação com lance muda bastante a conta, e o efeito depende do regulamento de cada grupo, que pode abater prazo ou parcela.
- Correção da carta. O valor e as parcelas são reajustados anualmente pelo índice do contrato, geralmente INCC ou IPCA. A simulação usa valores constantes.
- Seguro obrigatório. Muitos grupos embutem seguro prestamista ou de quebra de garantia na parcela.
- Devolução do fundo de reserva. Sobra pode ser rateada no encerramento do grupo, o que reduziria o custo real.
- Entrada. O financiamento comparado é integral. Com entrada, a comparação muda a favor dele.
- Uso do bem. Quem financia usa o bem desde o primeiro dia. Se isso substitui um aluguel ou um custo de transporte, a diferença a favor do financiamento fica maior do que a mostrada aqui.