Como comparar duas propostas de empréstimo?

Pelo juro embutido, nunca pela parcela ou pelo total: prazos diferentes tornam totais incomparáveis, e parcela menor com prazo maior é o disfarce clássico do crédito caro. Digite o que cada proposta entrega (valor que cai na conta, parcelas, valor da parcela) e a calculadora extrai a taxa mensal real de cada uma por TIR, a mesma matemática do CET oficial.

O Custo Efetivo Total: a taxa que junta juros, IOF, tarifas e seguros num número só. Todo banco é OBRIGADO por norma do Banco Central a informar o CET antes da contratação, mas ele costuma aparecer pequeno, longe da 'taxa de juros' bonita do anúncio. A diferença entre as duas é exatamente o que o banco embutiu.

Por que usar o valor que 'cai na conta' e não o valor do contrato?

Porque é aí que as tarifas se escondem: o contrato diz R$ 10.000, mas caem R$ 9.400 porque IOF e 'tarifa de cadastro' foram descontados na liberação. As parcelas, claro, cobram sobre os 10.000. Usando o valor líquido recebido, a nossa conta joga essas tarifas pra dentro da taxa automaticamente, que é onde elas sempre estiveram.

Parcela menor não é sempre melhor?

É o mito que sustenta o crédito caro no Brasil. Parcela menor com prazo esticado quase sempre embute MAIS juro: você paga menos por mês e muito mais no total, a uma taxa maior. A pergunta certa nunca é 'cabe no bolso?', é 'quanto custa por mês cada real emprestado?', e é isso que a taxa embutida responde.

Achei o juro embutido alto. O que fazer com o número?

Três usos: negociar (proposta concorrente na mão derruba taxa, e a portabilidade de crédito é direito seu), comparar com modalidades mais baratas (consignado costuma cobrar metade do pessoal), e decidir se vale antecipar: quitação antecipada tem desconto proporcional dos juros por lei, e 'render' a taxa do contrato amortizando costuma ganhar de qualquer investimento seguro.

A calculadora serve pra financiamento e parcelamento de loja?

Serve pra qualquer fluxo de parcelas iguais: empréstimo pessoal, consignado, financiamento sem balão, parcelamento 'sem juros' de loja (digite o preço à vista como valor recebido e descubra se o sem juros era sem juros mesmo). Pra carência ou parcelas que mudam de valor, o CET oficial impresso da proposta é a referência.

Comparar empréstimos: o juro que não te contam

O banco anuncia a parcela; o custo mora na taxa. Digite as duas propostas do jeito que elas chegam pra você e descubra qual rouba menos, com a mesma matemática do CET oficial.

As duas propostas

Proposta A

Quanto cai na conta

O valor LÍQUIDO que chega, não o 'valor do empréstimo' do contrato.

Número de parcelas

Valor de cada parcela

Proposta B

Quanto cai na conta

Número de parcelas

Valor de cada parcela

Qual proposta rouba menos?

Digite o que cada banco ofereceu, do jeito que você vê: quanto cai na conta, quantas parcelas, de quanto. A gente extrai o juro que eles não destacam.

O mito da parcela que cabe no bolso

Os mesmos R$ 10.000 liberados, em duas ofertas reais de mercado:

Proposta	Parcela	Total pago	Juro embutido
24x de R$ 580	R$ 580,00	R$ 13.920,00	2,83% a.m.
48x de R$ 380	R$ 380,00	R$ 18.240,00	2,78% a.m.

A parcela de R$ 380 "cabe no bolso" e custa quase o dobro em juros totais, a uma taxa maior. É assim que prazo esticado disfarça crédito caro, e é por isso que esta página existe.

O que esta calculadora não cobre

Carência e balão. Fluxos com parcelas desiguais têm CET próprio: peça o oficial impresso, que é obrigatório.
Seguro opcional. Se a proposta embute seguro prestamista recusável, peça as duas versões e compare: a diferença de taxa é o preço real do seguro.
Crédito rotativo. Cartão e cheque especial não têm parcela fixa; pra eles, a calculadora de juros do cartão é a certa.

Perguntas frequentes

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