Empréstimo Pessoal vs Consignado: Qual Escolher em 2026?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito disponível para qualquer pessoa com CPF e renda comprovada. Não exige garantia nem vínculo empregatício específico. Você solicita o valor, o banco analisa seu perfil de crédito e, se aprovado, deposita o dinheiro na sua conta.

As taxas de juros são as mais altas do mercado de crédito, podendo chegar a 10% ao mês em bancos tradicionais e financeiras. Fintechs e bancos digitais costumam oferecer taxas mais competitivas, entre 3% e 6% ao mês, dependendo do seu score de crédito.

A grande vantagem é a acessibilidade: não precisa ser CLT, servidor ou aposentado. Autônomos, profissionais liberais e qualquer pessoa empregada pode solicitar. Além disso, o valor não é descontado da folha, dando mais controle sobre o pagamento.

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS. Essa garantia de pagamento permite aos bancos cobrarem juros muito menores que outras modalidades.

As taxas para servidores públicos federais ficam em torno de 1,5% ao mês. Para aposentados e pensionistas do INSS existe teto definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social: 1,85% ao mês no empréstimo consignado e 2,46% ao mês no cartão consignado. Qualquer proposta acima desses valores, para beneficiário do INSS, está fora da regra. Muitos bancos praticam taxas abaixo do teto, então vale cotar em mais de um.

O ponto de atenção é que a parcela é descontada automaticamente, reduzindo seu salário líquido. Além disso, em caso de demissão (CLT), o saldo devedor pode ser renegociado, mas com condições diferentes. Para aposentados, existe o risco de comprometer a renda por períodos longos.