Como Funciona o Seguro Residencial

Coberturas básicas (vêm em quase todas):

• Incêndio (acidental e estrutural).
• Raio e explosão.
• Vendaval, furacão, granizo.
• Roubo e furto qualificado (com vestígios de arrombamento).
• Danos elétricos a equipamentos (limitado a sublimite).

Coberturas adicionais (opcionais):

• Vidros, espelhos, sanitários.
• Furto simples (sem vestígios) — geralmente adicional.
• Responsabilidade civil familiar — danos a terceiros causados pela família/imóvel.
• Aluguel temporário em caso de inutilização do imóvel.
• Assistência 24h (encanador, eletricista, chaveiro).
• Cobertura pra bens em viagem (bagagem, eletrônicos).
• Joias e itens de alto valor (averbação específica, sublimites maiores).

Conceito importante: a cobertura predial (estrutura) deve ser calculada pelo valor de reconstrução, não pelo valor de mercado.

Valor de mercado: quanto o imóvel valeria em venda (inclui terreno, localização). Pra apartamento em SP, é tipicamente alto.

Valor de reconstrução: quanto custaria reconstruir o imóvel do zero (mão de obra + materiais). Não inclui terreno (terreno não pega fogo). Pra apartamento médio, custo de reconstrução é tipicamente 30-50% do valor de mercado.

Cobrir pelo valor de mercado é desperdício de prêmio (você paga mais sem benefício extra — em sinistro, indenização é limitada ao custo de reconstrução). Cobrir pelo valor de reconstrução é o adequado.

Pro conteúdo (móveis, eletrônicos), separar cobertura. Calcular valor de reposição dos itens importantes — eletrodomésticos, eletrônicos, móveis. Pra família urbana, conteúdo costuma ficar entre R$ 30-100 mil.

• Valor coberto — predial + conteúdo. Proporcional.
• Tipo de imóvel — casa térrea (mais vulnerável a roubo) custa mais que apartamento alto.
• Localização — região com alto índice de roubo paga mais.
• Ocupação — imóvel ocupado custa menos que casa de praia (vazia parte do ano).
• Coberturas adicionais — cada uma soma ao prêmio.
• Histórico de sinistros — sinistros prévios aumentam prêmio.

Estratégia:

• Cotar 3-5 cotações (Porto Seguro, Bradesco Seguros, SulAmérica, Allianz, Tokio Marine — todas têm forte oferta residencial).
• Mesma cobertura predial e de conteúdo pra comparação justa.
• Verificar sublimites de coberturas adicionais (especialmente danos elétricos — alguns são muito baixos).
• Conferir SUSEP — índice de reclamações por seguradora.
• Ler exclusões — infiltração progressiva, dano por chuva forte mas sem vendaval, dano em obra são exclusões comuns.

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