Sim. Tem a mesma proteção do FGC que a poupança e o CDB — até R$ 250.000 por CPF por instituição. O risco é o banco emissor quebrar acima desse limite.

Qual a diferença entre LCI e LCA?

A única diferença é o lastro: LCI financia o setor imobiliário, LCA financia o agronegócio. Para o investidor, funcionam de forma idêntica — mesma isenção de IR, mesmo FGC, mesma mecânica.

LCI rende mais que poupança?

Muito mais. A poupança rende 0,5% ao mês mais a TR, o que hoje fica acima dos 6,17% que muito material antigo repete (esse número assume TR zerada, o que deixou de valer em 2022). Uma LCI de 90% CDI rende ~12,7% ao ano — mais que o dobro, com a mesma isenção de IR e proteção do FGC.

Posso resgatar LCI antes do vencimento?

Depende. A carência mínima é definida pelo Conselho Monetário Nacional e hoje é de 6 meses para LCI sem correção por índice de preços. Esse prazo mudou três vezes desde 2024, então confirme o vigente. Algumas LCIs liberam resgate após a carência, outras só no vencimento. Verifique antes de aplicar.

Quanto preciso para investir em LCI?

O valor mínimo varia por banco — alguns aceitam a partir de R$ 1.000, outros exigem R$ 5.000 ou mais. Em corretoras digitais, é mais fácil encontrar LCIs acessíveis.

O que é LCI?

LCI (Letra de Crédito Imobiliário) é um título de renda fixa emitido por bancos com lastro em financiamentos imobiliários. O grande atrativo é a isenção total de Imposto de Renda para pessoa física — você recebe o rendimento bruto, sem desconto.

Funciona assim: o banco usa o dinheiro captado via LCI para financiar imóveis. Em troca, paga juros ao investidor. A LCI tem proteção do FGC até R$ 250.000 por CPF por instituição, a mesma garantia da poupança e do CDB.

Existem LCIs pós-fixadas (percentual do CDI, como 90% ou 95%), prefixadas (taxa fixa) e híbridas (IPCA + taxa). Como é isenta de IR, uma LCI de 90% do CDI pode render mais que um CDB de 110% do CDI após impostos.

Como funciona o lci

Ao aplicar em uma LCI, você está emprestando dinheiro ao banco que será direcionado para o setor imobiliário. O rendimento funciona igual ao CDB — pós-fixado acompanha o CDI, prefixado trava a taxa.

A diferença crucial é tributária: zero IR e zero IOF para pessoa física. Isso significa que o rendimento bruto é igual ao líquido. Um CDB de 100% CDI acompanha o CDI bruto, mas após IR de 15% fica em ~12%. Uma LCI de 90% CDI rende 12,7% — e é líquido.

O principal ponto de atenção é a liquidez: a maioria das LCIs tem carência mínima de 90 dias (exigência legal). Não é indicada para reserva de emergência. O prazo típico vai de 3 meses a 3 anos.

Exemplo prático

R$ 30.000 por 12 meses — LCI 93% CDI vs CDB 120% CDI:, supondo um CDI de 14,15% ao ano

LCI 93% CDI: 93% × 14,15% = 13,16% ao ano. Rendimento: R$ 3.948. Como é isento de IR, recebe tudo: R$ 33.948.

CDB 120% CDI: 120% × 14,15% = 16,98% ao ano. Rendimento bruto: R$ 5.094. IR de 17,5% (12 meses): R$ 891. Rendimento líquido: R$ 4.203. Total: R$ 34.203.

Neste caso o CDB 120% ganha. Mas se comparar LCI 93% vs CDB 100% CDI: CDB rende R$ 3.010 líquido vs LCI R$ 3.948. LCI ganha por R$ 938. A regra: LCI acima de ~82% CDI já bate CDB de 100% CDI.

LCI na prática do dia a dia

Na prática, LCI é a evolução do CDB para quem não precisa de liquidez imediata. Se você tem um dinheiro que não vai usar nos próximos 3+ meses, a LCI quase sempre rende mais pelo benefício fiscal.

A estratégia inteligente é combinar: reserva de emergência em CDB liquidez diária (acesso imediato) e dinheiro de médio prazo em LCI (rendimento maior). Bancos menores oferecem LCIs de 95-100% do CDI com FGC — rendimento excelente com segurança.

Perguntas frequentes

Veja também

Termos relacionados

LCA

Letra de Crédito do Agronegócio — título de renda fixa emitido por bancos com lastro no agronegócio, isento de IR para pessoa física.

CDB

Certificado de Depósito Bancário — um título de renda fixa emitido por bancos onde você empresta dinheiro ao banco e recebe juros em troca.

Renda Fixa

Categoria de investimentos onde as regras de rendimento são definidas no momento da aplicação — CDB, Tesouro Direto, LCI, LCA, debêntures.

CDI

Certificado de Depósito Interbancário — a taxa de referência para investimentos de renda fixa no Brasil, que acompanha de perto a Selic.

FGC

Fundo Garantidor de Créditos — entidade que garante depósitos e investimentos (poupança, CDB, LCI, LCA) até R$ 250.000 por CPF por instituição caso o banco quebre.

Poupança

A aplicação financeira mais popular do Brasil, com rendimento definido por lei: 70% da Selic + TR quando a Selic está abaixo de 8,5%, ou 0,5% ao mês + TR quando está acima.

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