SAC ou Price: qual amortiza mais rápido?

SAC amortiza mais no começo (valor fixo de amortização). Price amortiza pouco no início e mais no final. No total, SAC paga menos juros.

Vale a pena amortizar o financiamento?

Quase sempre sim. A taxa do financiamento (8-12%) é maior que a maioria dos investimentos em renda fixa. Amortizar é como 'investir' com retorno garantido da taxa do financiamento.

Reduzir prazo ou parcela na amortização?

Prazo — sempre. Reduzir o prazo elimina meses de juros futuros, economizando muito mais. Só reduza a parcela se estiver com dificuldade financeira.

Posso usar FGTS para amortizar?

Sim, a cada 2 anos. Pode amortizar o saldo devedor (reduzindo prazo ou parcela) ou pagar até 12 parcelas consecutivas.

Existe taxa para amortização antecipada?

Não. O Código de Defesa do Consumidor garante o direito à amortização antecipada sem cobrança de taxa.

O que é Amortização?

Amortização é o pagamento gradual do valor principal de uma dívida. Em cada parcela de um financiamento, uma parte vai para a amortização (reduz o saldo devedor) e outra para os juros. Quanto mais amortiza, menos deve e menos juros paga.

Como funciona o amortização

Nos sistemas de financiamento brasileiros:

SAC: a amortização é constante (mesmo valor todo mês). Como os juros incidem sobre um saldo cada vez menor, as parcelas diminuem ao longo do tempo. Ideal para quem pode pagar mais no começo.

Price: a parcela é fixa. No começo, a maior parte é juros e pouco amortiza. Com o tempo, inverte — mais amortização e menos juros. O saldo devedor demora mais para cair.

Amortização extraordinária: pagamento extra além da parcela. Você pode reduzir o prazo (mantém a parcela) ou reduzir a parcela (mantém o prazo). Reduzir o prazo economiza muito mais juros.

Exemplo prático

Financiamento de R$ 200.000 em 360 meses a 10% ao ano:

Após 5 anos, saldo devedor: ~R$ 185.000.
Você recebe R$ 30.000 de bônus e usa para amortizar:

Opção 1 — Reduzir prazo: saldo cai pra R$ 155.000, prazo cai de 25 anos restantes para ~17 anos. Economia total: ~R$ 95.000 em juros.

Opção 2 — Reduzir parcela: saldo cai pra R$ 155.000, parcela cai de R$ 1.755 para ~R$ 1.490. Economia total: ~R$ 42.000 em juros.

Reduzir prazo economiza R$ 53.000 a mais. Sempre prefira reduzir o prazo.

Amortização na prática do dia a dia

Amortização extra é a melhor coisa que você pode fazer com sobras de dinheiro se tem financiamento. Cada R$ 1.000 amortizado cedo economiza R$ 2.000-3.000 em juros futuros. Use o FGTS a cada 2 anos para amortizar, e qualquer renda extra (13º, bônus, freelance).

Perguntas frequentes

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Termos relacionados

Financiamento Imobiliário

Empréstimo de longo prazo (até 35 anos) para compra de imóvel, com o próprio imóvel como garantia (alienação fiduciária). Sistemas SAC ou Price.

CET

Custo Efetivo Total — taxa que inclui juros, tarifas, seguros e todos os encargos de um empréstimo ou financiamento. É o número real pra comparar crédito.

Alienação Fiduciária

Garantia em que o imóvel ou veículo financiado fica em nome do credor até a quitação total. Se não pagar, o bem pode ser retomado.

FGTS

Fundo de Garantia do Tempo de Serviço — depósito mensal de 8% do salário feito pelo empregador numa conta vinculada ao trabalhador na Caixa Econômica Federal.

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