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O que é CET?

CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que inclui absolutamente todos os custos de um empréstimo ou financiamento: juros, tarifas, seguros, IOF e encargos. É o número real para comparar crédito entre bancos — muito mais confiável que a "taxa de juros" anunciada.

Como funciona o cet

Os bancos são obrigados pelo Banco Central a informar o CET. Ele é calculado pelo método de TIR (Taxa Interna de Retorno) considerando o fluxo de caixa completo: valor recebido pelo cliente, todas as parcelas pagas, e todas as taxas/seguros embutidos.

Exemplo: um banco anuncia "juros de 1% ao mês" mas cobra taxa de abertura de R$ 500, seguro de R$ 30/mês e IOF. O CET real pode ser 1,8% ao mês — quase o dobro do anunciado.

Regra de ouro: ignore a taxa de juros. Compare SEMPRE pelo CET.

Exemplo prático

Empréstimo de R$ 10.000 em 24 meses — comparando dois bancos:

Banco A: juros 1,5% ao mês, sem tarifa, seguro R$ 15/mês. CET: 1,7% ao mês. Parcela: R$ 542. Total: R$ 13.008.

Banco B: juros 1,2% ao mês, tarifa de R$ 800, seguro R$ 40/mês. CET: 1,9% ao mês. Parcela: R$ 530. Total: R$ 13.520.

O Banco B parece mais barato (juros menores, parcela menor), mas o CET revela que é R$ 512 mais caro por causa das taxas ocultas.

CET na prática do dia a dia

Toda vez que for contratar crédito (empréstimo, financiamento, cartão), peça o CET antes de assinar. Compare o CET entre pelo menos 3 instituições. A diferença pode ser de milhares de reais.

Cuidado com "parcela que cabe no bolso" — bancos adoram focar na parcela baixa com prazo longo. A parcela é menor, mas o CET e o total pago são muito maiores.

Perguntas frequentes

Veja também

Termos relacionados

F

Financiamento Imobiliário

Empréstimo de longo prazo (até 35 anos) para compra de imóvel, com o próprio imóvel como garantia (alienação fiduciária). Sistemas SAC ou Price.

A

Amortização

Pagamento gradual do valor principal de uma dívida. Em financiamentos, cada parcela tem uma parte de amortização e uma de juros.

A

Alienação Fiduciária

Garantia em que o imóvel ou veículo financiado fica em nome do credor até a quitação total. Se não pagar, o bem pode ser retomado.

T

Taxa Selic

A taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Copom/Banco Central a cada 45 dias, que influencia todas as outras taxas do país.

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