Por que a imobiliária exige renda de 3 vezes o aluguel?

É uma prática de mercado, não uma lei. Ela existe para reduzir o risco de inadimplência: com o aluguel consumindo no máximo um terço da renda, sobra folga para o inquilino continuar pagando mesmo se algo apertar. O ponto é que essa régua foi feita para proteger quem recebe o aluguel, e não para dimensionar o seu orçamento.

O condomínio conta nessa regra de 3x?

Em geral não, e é aí que muita gente se enrola. A análise costuma olhar só o valor do aluguel, mas quem paga a conta no fim do mês paga aluguel mais condomínio mais IPTU mais luz, água, gás e internet. Um apartamento com aluguel de R$ 1.500 e condomínio de R$ 800 custa R$ 2.300 de moradia, e a aprovação teria olhado só os R$ 1.500.

Qual o percentual ideal da renda para gastar com moradia?

Um terço da renda é a referência mais usada, e é o mesmo número por trás da exigência de 3x. Mas trate como teto e não como meta: quanto menor a fatia da moradia, mais espaço sobra para imprevisto, reserva e qualquer plano seu. Passar de 40% da renda em moradia é o sinal clássico de orçamento apertado, porque a conta que menos se consegue cortar no curto prazo é justamente essa.

E se eu não tiver renda de 3x o aluguel que quero?

As saídas comuns são fiador, seguro-fiança (que custa em média um aluguel por ano), título de capitalização ou depósito caução de até três aluguéis. Todas resolvem a exigência da imobiliária e nenhuma resolve o orçamento: se o aluguel não cabe, ele continua não cabendo depois de aprovado.

Devo usar a renda bruta ou a líquida?

A imobiliária costuma analisar pela bruta, porque é o que aparece no holerite. Para a sua decisão, use a líquida, que é o dinheiro que realmente entra na conta. A diferença entre as duas é justamente a folga que você acha que tem e não tem.

Quanto de aluguel cabe na sua renda?

A imobiliária tem a régua dela: renda de três vezes o aluguel. O seu orçamento tem outra, porque condomínio, IPTU e contas saem do mesmo bolso e não entram na conta de ninguém. Aqui estão as duas.

Sua renda e os fixos

Renda mensal da casa

Some tudo que entra por mês, líquido, de todos que dividem as contas.

Condomínio (opcional)

IPTU por mês (opcional)

O valor anual dividido por 12.

Luz, água, gás e internet (opcional)

A conta da imobiliária e a sua

A imobiliária exige renda de três vezes o aluguel. Só que condomínio, IPTU e contas saem do mesmo bolso, e nenhum deles entra nessa regra. Veja os dois números.

O que a regra de 3x não enxerga

Ela olha o aluguel, você paga a moradia. Um imóvel com aluguel baixo e condomínio alto passa fácil na análise e aperta todo mês. Compare imóveis pelo custo total, que é o número que sai da sua conta.
Aprovado não é o mesmo que sustentável. Fiador e seguro-fiança resolvem a exigência da imobiliária sem mexer no seu orçamento. Se o aluguel não cabia antes, continua não cabendo com o contrato assinado.
Moradia é a despesa mais difícil de cortar. Dá para trocar de mercado, cancelar streaming e cozinhar em casa no mês seguinte. Sair de um aluguel caro leva meses, custa mudança e às vezes multa. Por isso ela merece mais margem que as outras.

Perguntas frequentes

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