O que é custo de oportunidade?

É o que você deixa de ganhar ao escolher uma coisa em vez de outra. Aplicado a dinheiro, o custo de um gasto não é só o valor gasto: é esse valor mais tudo que ele teria rendido se fosse investido. Um gasto de R$ 360 por mês durante dez anos não custa R$ 43.200; custa isso mais o rendimento que os aportes teriam gerado no caminho.

Como calcular o custo de oportunidade de um gasto?

Transforme o gasto em aporte mensal e simule como se fosse investimento com aportes: cada mês o saldo rende sobre o que já existe e recebe mais um aporte. O resultado ao fim do período é o que você teria; a diferença entre ele e a soma dos aportes é o rendimento perdido.

Essa conta serve para me convencer a parar de gastar?

Não, e nem deveria. Ela serve para a decisão ser informada. Existem gastos diários que valem cada centavo pela alegria ou pela conveniência que entregam, e existem outros que a pessoa nem lembra de ter feito. Ver o valor de dez anos ajuda a separar os dois, e a resposta certa varia de pessoa para pessoa.

Por que o resultado é tão maior que a soma dos gastos?

Por causa dos juros compostos aplicados a aportes repetidos. O dinheiro do primeiro mês rende durante todo o período, o do segundo mês rende um mês a menos, e assim por diante. Em prazos curtos a diferença é pequena; em dez ou vinte anos, o rendimento acumulado costuma passar do total efetivamente aportado.

10% ao ano é uma taxa realista?

É uma referência conservadora para renda fixa no Brasil, onde a Selic historicamente circula em patamares próximos ou acima disso. Você pode ajustar o campo para a taxa que fizer sentido no seu caso. Vale lembrar que o número mostrado é nominal: descontando a inflação, o ganho de poder de compra é menor.

Quanto o seu gasto de todo dia renderia?

O preço de um hábito não é o preço dele. É o preço mais tudo que aquele dinheiro deixaria de render. Aqui está o número, sem sermão junto.

O gasto de todo dia

Quanto você gasta por dia

Por quantos anos

Retorno do investimento

% ao ano

10% ao ano é uma referência conservadora de renda fixa no Brasil.

O que o hábito custa de verdade

Não é o preço do café, é o preço do café mais tudo que ele deixaria de render. Um gasto pequeno que se repete todo dia é o maior investimento silencioso que a maioria das pessoas faz, só que na direção contrária.

Por que o número assusta tanto

O que pesa é a repetição, não o valor. Doze reais não decidem nada. Doze reais todo dia são R$ 360 por mês e R$ 4.380 por ano, e é essa constância que transforma um gasto pequeno num dos maiores da sua vida financeira.
O tempo faz o trabalho pesado. Em dois anos, a diferença entre gastar e investir é quase só a soma. Em vinte, o rendimento acumulado costuma passar de tudo o que foi aportado, porque o dinheiro dos primeiros anos rendeu durante todo o resto do período.
Isso não é uma acusação. Tem gasto diário que entrega alegria todo dia e vale o preço inteiro. Tem outro que a pessoa faz no automático e nem lembra. A conta existe pra você saber em qual dos dois está, e decidir com o número na frente.

Perguntas frequentes

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