Empréstimos: quanto custa cada modalidade
Simule a parcela em cada tipo de crédito pela taxa média oficial do Banco Central, e compare o custo de cada uma.
Quanto você precisa?
Parcela no consignado INSS
R$ 517,89
É a menor taxa média entre as modalidades hoje. No empréstimo pessoal, o mesmo valor sai R$ 825,53 por mês.
Para comparar: quanto custa um mês no limite da conta ou do cartão
- Cheque especial: um único mês com R$ 10.000,00 nele custa R$ 743,33 de juros (136,41% a.a.).
- Rotativo do cartão: um único mês com R$ 10.000,00 nele custa R$ 1.517,52 de juros (444,89% a.a.).
Simulação pela taxa média das novas operações publicada pelo Banco Central, sem IOF, seguro e tarifas. A taxa de cada pessoa depende do perfil e da instituição. Os números servem de referência para comparar uma proposta com a média do mercado, não são oferta nem recomendação.
Quanto custa cada tipo de crédito hoje
Taxa média das novas operações para pessoa física, do mais barato ao mais caro. Banco Central, agosto de 2026.
Com garantia sai mais barato
Desconto em folha, FGTS, carro ou imóvel dão ao banco de onde receber, e esse risco menor vira juro menor. Sem garantia, o empréstimo pessoal custa mais.
O CET mostra o custo completo
Com a mesma taxa, prazo maior deixa a parcela menor e o total pago maior. O CET junta juros, IOF, tarifas e seguros num número só. Compare duas propostas.
Sua taxa contra a média
A média oficial é uma referência para comparar a taxa de uma proposta com o mercado da mesma modalidade. Compare a sua taxa.
Tipos de empréstimo
O que muda a taxa de uma modalidade para outra é o risco de quem empresta: com desconto em folha ou bem em garantia, ele cai.
| Modalidade | Como funciona | O que pesa na conta |
|---|---|---|
| Consignado | Parcela descontada da folha ou do benefício, antes de chegar à conta. | Margem consignável e prazo. Taxa entre as menores do crédito pessoal. |
| Antecipação do saque-aniversário | A instituição deposita hoje e recebe os próximos saques anuais do FGTS. | Taxa embutida no deságio e o saldo que fica preso numa demissão. |
| Com garantia de imóvel | O imóvel fica em alienação fiduciária até a quitação. | Prazo longo e taxa menor, com o risco de perder o imóvel. |
| Com garantia de veículo | O carro fica em alienação fiduciária e continua em uso. | Valor liberado sobre a avaliação e o risco de perder o veículo. |
| CDC e financiamento | Crédito amarrado à compra de um bem, que pode servir de garantia. | Sistema de amortização, prazo e CET da proposta. |
| Pessoal sem garantia | Dinheiro livre, pago em parcelas, sem bem nem folha como garantia. | Histórico de crédito e relacionamento com a instituição. |
| Cheque especial | Limite na conta usado automaticamente quando o saldo fica negativo. | Juro sobre o saldo usado, entre os mais altos do crédito. |
| Rotativo do cartão | O que fica da fatura quando se paga menos que o total. | Taxa muito alta e regras próprias de limite de encargos e parcelamento. |
As taxas médias atuais de cada modalidade estão no quadro acima, direto das séries do Banco Central. Para quem tem restrição no nome, as modalidades com desconto em folha ou garantia são as que costumam pesar menos o score.
Como funciona a contratação online
O fluxo é parecido em qualquer instituição. O que muda o tempo é a modalidade e se você já é cliente.
- 1
Simulação
Valor, prazo e parcela estimada, com o CET. Em geral não registra consulta nos birôs de crédito.
- 2
Cadastro
Documento com foto, CPF, comprovante de residência, selfie e, conforme o valor, comprovante de renda.
- 3
Análise de crédito
Consulta aos birôs, score, renda e restrições. O resultado é aprovação, aprovação de um valor menor ou recusa.
- 4
Proposta final
Taxa, parcelas, CET e condições. É o documento que permite comparar propostas.
- 5
Assinatura e liberação
Contrato assinado digitalmente e dinheiro na conta. Em modalidades com garantia, só depois do registro do bem.
Por que alguns saem na hora
Quando a instituição já conhece o histórico do cliente e definiu um limite pré-aprovado, o pedido dentro desse limite só confirma a intenção, e o Pix pode cair em minutos. Valor acima do pré-aprovado, cliente novo ou modalidade com garantia passam por análise e levam mais tempo. A rapidez não diz nada sobre o custo: o CET diz.
Consultas ao score
Cada pedido de análise fica registrado nos birôs de crédito, e muitos pedidos em poucos dias podem pesar no score. Simulações que não pedem análise permitem comparar antes. Plataformas que reúnem ofertas de várias instituições costumam ser remuneradas por quem fecha o negócio, e a ordem das ofertas não é necessariamente a ordem de custo.
Como avaliar uma proposta
- CET, não a taxa. O Custo Efetivo Total soma juros, IOF, tarifas e seguros, e é obrigatório na proposta. O que é CET.
- Total pago. Parcela que cabe no mês pode esconder um prazo longo e um total muito acima do valor recebido.
- Autorização no Banco Central. Consulta pública no buscador de instituições do site do BC, com o mesmo CNPJ do contrato.
- Seguro e renovação. Seguro prestamista embutido e cláusulas de renovação automática mudam o custo final.
- O que já está no seu CPF. O Registrato, serviço gratuito do Banco Central, mostra os empréstimos registrados no seu nome.
O golpe do depósito antecipado
Imita um empréstimo de verdade: aprovação rápida, contrato e atendimento atencioso. No fim, para liberar o valor, pedem um depósito: taxa de cadastro, seguro, caução ou IOF antecipado. Em crédito legítimo, esses custos saem do valor liberado ou entram nas parcelas, nunca por Pix antes.
- Contato que chega até você por WhatsApp, SMS ou anúncio, oferecendo crédito pré-aprovado.
- Aprovação garantida sem análise e pressa para fechar.
- Pedido de senha, código de SMS ou foto do cartão.
Quem pagou pode registrar boletim de ocorrência e acionar o próprio banco o quanto antes, pedindo o Mecanismo Especial de Devolução do Pix.
Perguntas frequentes
Perguntas frequentes
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Taxa embutida de uma proposta, comparação com a média do Banco Central, consignado, FGTS, financiamento e dívidas.
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Como esta página é feita
As taxas vêm direto das séries oficiais do Banco Central e se atualizam sozinhas a cada mês publicado. O simulador usa a tabela Price, o mesmo cálculo da nossa API pública, sem IOF, seguro e tarifas. O Fala, Zuki! não é instituição financeira, não oferece crédito e não intermedia contratação. O conteúdo é educacional e não é recomendação personalizada.