Quanto devo ter de reserva de emergência?

O tamanho é medido em meses de despesa, não em meses de salário, e depende de quão previsível é a sua renda. Para quem é CLT, a referência são 6 meses, porque existem aviso prévio, FGTS e seguro-desemprego amortecendo a queda. Autônomo costuma precisar de 9 meses, e quem tem empresa, de 12, porque nesse caso a empresa pode precisar do dinheiro antes de você.

É sobre o salário ou sobre os gastos?

Sobre os gastos, sempre. A reserva existe para você continuar vivendo sem renda, e o que você precisa por mês é o custo de viver, não o que você ganhava. Quem calcula pelo salário monta uma reserva maior do que precisa e demora muito mais para completá-la, o que na prática significa ficar sem proteção nenhuma por mais tempo.

Onde deixar o dinheiro da reserva?

Em algo que você saque no mesmo dia e que não perca valor no caminho: Tesouro Selic e CDB de liquidez diária que rendam perto de 100% do CDI são as escolhas usuais. A reserva não é lugar de buscar rendimento; ela é o que impede você de desmontar um investimento bom na pior hora possível.

Devo investir antes de ter a reserva completa?

A ordem que evita a maior dor de cabeça é reserva primeiro, investimento depois. Sem ela, qualquer imprevisto vira resgate no meio do caminho, e resgate fora de hora costuma chegar junto com prejuízo, imposto maior pela tabela regressiva e a sensação de que investir não funciona.

E se eu não conseguir guardar muito por mês?

Comece com o que dá, inclusive se for pouco. Uma reserva parcial já resolve o susto pequeno, que é o mais frequente, e o hábito importa mais do que o valor no começo. A calculadora mostra o prazo com o valor que você informar, então dá para testar quanto o prazo muda quando o aporte muda.

Quanto guardar de reserva de emergência?

A conta é em meses de despesa, e o número de meses depende de quão previsível é a sua renda. Aqui sai o tamanho da sua e em quanto tempo você chega lá.

Sua situação

Suas despesas de um mês

O custo de viver um mês: moradia, comida, transporte, contas. Não é o salário.

Como é a sua renda

Tem aviso prévio, FGTS e seguro-desemprego amortecendo a queda.

Quanto você já tem guardado

Quanto consegue guardar por mês

Rendimento de onde o dinheiro fica

% ao mês

Reserva fica em coisa que rende pouco e saca na hora, como Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária.

Quanto guardar antes de investir

A reserva não é investimento, é o que impede você de desmontar um investimento na pior hora. O tamanho dela depende de quão previsível é a sua renda.

O que quase todo mundo erra nessa conta

É sobre gastos, não sobre salário. A reserva cobre o custo de continuar vivendo sem renda. Usar o salário como base infla a meta e empurra a data de conclusão para longe, o que na prática significa passar mais tempo desprotegido.
O tamanho depende da rede que você já tem. CLT demitido recebe aviso prévio, saca o FGTS com multa de 40% e ainda tem seguro-desemprego. Autônomo não tem nada disso, e por isso precisa de uma reserva maior para atravessar o mesmo tempo sem trabalho.
Reserva não é investimento, é seguro. Ela vai render pouco, e isso é característica e não defeito. Reserva rendendo muito costuma ser reserva presa em algo que você não consegue sacar no dia em que precisar.

Perguntas frequentes

Veja também

Calculadora Tesouro Selic

Rendimento com a Selic do dia, IR e a custódia da B3 na conta

Calculadora de Rendimento CDB

Simule quanto rende seu CDB com base no % do CDI e compare com poupança

Calculadora de Orçamento 50/30/20

Divida seu salário de forma inteligente com a regra 50/30/20

Simulador de Meta Financeira

Descubra quanto guardar por mês para atingir sua meta

Controle seus gastos pelo WhatsApp

O FalaZuki registra seus gastos automaticamente por texto ou áudio. Sem app, sem planilha. Teste grátis por 3 dias.

Testar grátis no WhatsApp