Por que minha caixinha rendeu quase nada quando resgatei?

Provavelmente você resgatou antes de 30 dias e o IOF levou a maior parte. A tabela é regressiva por dia corrido: 96% do rendimento no dia 1, 50% no dia 15, 3% no dia 29, zero a partir do dia 30. Em cima do que sobra ainda incide o IR de 22,5%. O valor aplicado nunca é tocado; o estrago é só no rendimento.

O IOF desconta do valor que eu apliquei?

Não, nunca. IOF e IR incidem somente sobre o rendimento. Se você aplicou R$ 1.000 e resgatou no dia 5, sai com os R$ 1.000 mais alguns centavos, por menor que o lucro tenha ficado. Ninguém resgata menos do que aplicou por causa de imposto.

Como faço pra não pagar IOF?

Espere 30 dias corridos a partir de cada aporte. A contagem é por depósito: o dinheiro que entrou dia 10 zera o IOF no dia 9 do mês seguinte, mesmo que a caixinha seja antiga. Bancos que resgatam automaticamente pelo método 'primeiro que entrou, primeiro que sai' ajudam a evitar o imposto sem você pensar nisso.

Não, e essa é a única vantagem tributária dela: isenta de IOF e de IR. O porém é a regra do aniversário: a poupança só credita rendimento na data mensal de aniversário do depósito, então resgatar no dia 29 significa render zero no mês. Na prática, caixinha a 100% do CDI ganha da poupança mesmo pagando os dois impostos, desde que você respeite os 30 dias.

Vale a pena resgatar antes de 30 dias?

Se for emergência de verdade, sim: o IOF come rendimento, não o principal, e dinheiro na mão resolve o problema. Se der pra esperar, quase sempre vale: no dia 10, por exemplo, o resgate entrega cerca de um quarto do rendimento; no dia 30, três quartos. A calculadora mostra o número exato da espera pro seu caso.

CDB e Tesouro Direto também têm esse IOF?

Sim, a mesma tabela vale pra CDB, Tesouro Direto, fundos DI e contas remuneradas. As exceções são a poupança, isenta, e LCI/LCA, que têm carência mínima de 9 meses e nem permitem resgate nesse período. Ações e FIIs não têm IOF, seguem outra tributação.

IOF da caixinha: o preço de resgatar cedo

Antes de 30 dias, o IOF leva de 96% a 3% do rendimento, e o IR ainda passa depois dele. A conta exata do seu dia está aqui, junto com o número que interessa: quanto você ganha se conseguir esperar.

O resgate

Quanto está aplicado

Há quantos dias

1d10d30d

Equivalente a:faltam 20 dias pro IOF zerar

Dias corridos desde a aplicação. A tabela do IOF vai de 96% no dia 1 a zero no dia 30.

Percentual do CDI

70%100%140%

Rende ao ano:13.90%

CDI de 13.90% ao ano, do Banco Central. Caixinha de banco digital costuma pagar de 100% a 110%.

Quanto o IOF morde hoje

Antes de 30 dias, o imposto come até 96% do rendimento. Diga há quantos dias o dinheiro está aplicado e veja o estrago, e o que muda se esperar.

Como o IOF do resgate funciona

A tabela vem do Decreto 6.306 e é contada em dias corridos desde a aplicação: 96% do rendimento no dia 1, caindo cerca de três pontos por dia até zerar no trigésimo. Ela existe pra desestimular aplicação de curtíssimo prazo, e vale pra caixinha, CDB, Tesouro Direto e fundos DI igualmente.

Dois detalhes que o extrato do banco não explica: o IOF é calculado antes do IR, que incide sobre o que sobra; e a contagem é por aporte, não pela idade da caixinha. Cada depósito novo abre uma janela própria de 30 dias.

O estrago dia a dia, com números reais

R$ 1.000 numa caixinha de 100% do CDI. A coluna da direita é o que você deixa de perder esperando o dia 30:

Resgate no	IOF	Rendimento que sobra	Esperar até o dia 30
Dia 1	96%	R$ 0,01	+R$ 8,46
Dia 5	83%	R$ 0,24	+R$ 8,24
Dia 10	66%	R$ 0,96	+R$ 7,52
Dia 15	50%	R$ 2,11	+R$ 6,36
Dia 20	33%	R$ 3,78	+R$ 4,70
Dia 25	16%	R$ 5,93	+R$ 2,55
Dia 29	3%	R$ 7,95	+R$ 0,53
Dia 30	0%	R$ 8,48	livre

No dia 1, de R$ 0,36 de rendimento sobra um centavo. O número parece piada, mas é a tabela oficial funcionando como desenhada: aplicação de um dia não era pra render.

O que esta calculadora não cobre

Rendimento em dias úteis. A caixinha real credita só em dia útil; aqui a conta corre por dias corridos, a mesma régua da tabela do IOF. Em prazos tão curtos a diferença é de centavos.
Aportes múltiplos. A simulação é de um depósito único. Com vários aportes, cada um tem a própria janela de 30 dias.
IOF de câmbio e crédito. O IOF de cartão internacional e de empréstimo é outro imposto com o mesmo nome; a tabela daqui é só a de resgate de aplicação.

Perguntas frequentes

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