Quanto de seguro de vida devo contratar?

A régua rápida do mercado diz de 5 a 15 vezes a renda anual, uma faixa larga demais pra decidir. O método DIME desta página estreita: soma as dívidas, a renda mensal multiplicada pelos anos que a família dependeria dela, o saldo do financiamento da casa e o custo de educação dos filhos, e desconta o patrimônio já investido. O resultado é o capital do SEU caso, não uma média.

O que é o método DIME?

Uma sigla em inglês pra quatro parcelas: Debt (dívidas a quitar), Income (renda a repor pelos anos de dependência), Mortgage (saldo do financiamento imobiliário) e Education (educação dos filhos até o fim). É o método mais usado por planejadores porque cada parcela responde a uma pergunta concreta: o que precisaria ser pago, e por quanto tempo, se a renda sumisse hoje.

Por que descontar o patrimônio que já tenho?

Porque seguro existe pra cobrir o buraco entre o que a família precisaria e o que ela já tem. Quem tem R$ 500 mil investidos precisa de R$ 500 mil a menos de capital segurado, e cada real de capital a mais custa prêmio mensal. Com o tempo, patrimônio crescendo, a necessidade de seguro cai, até o dia em que zera: é o chamado autosseguro.

Seguro de vida da empresa conta?

Conte com cuidado: o seguro em grupo acaba junto com o emprego, exatamente no momento de fragilidade que costuma acompanhar problemas de saúde. Vale considerá-lo como um extra, não como a base. A base deve ser um capital que continua existindo se você trocar de emprego ou for demitido.

Quantos anos de renda devo repor?

Até o dependente mais novo conseguir se sustentar. Filho recém-nascido pede 18 a 20 anos; filhos adolescentes, 5 a 10; cônjuge que não trabalha, o tempo até uma recolocação realista. Vale lembrar que o capital recebido pode ser investido e render enquanto é consumido, o que na prática estica os anos da conta.

Seguro de vida tem imposto?

A indenização de seguro de vida é isenta de imposto de renda e não entra em inventário: o beneficiário recebe direto, em semanas, enquanto a herança pode levar anos pra ser liberada. É essa liquidez imediata, mais que o valor em si, que faz o seguro cumprir um papel que patrimônio imobilizado não cumpre.

Quanto de seguro de vida você precisa

Nem o chute dos 5x a renda anual, nem o capital que o corretor sugerir: o método DIME soma o que precisaria ser pago e reposto no seu caso, e desconta o que a família já tem. Quatro parcelas, uma subtração, um número.

A conta da proteção

Renda mensal a repor

Por quantos anos

1a10a25a

Até os dependentes se sustentarem. Filho pequeno costuma pedir 15 a 20 anos; adolescente, 5 a 10.

Dívidas a quitar

Saldo do financiamento da casa

Educação dos filhos (custo restante)

Patrimônio já investido

Quanto de seguro a sua família precisa

O método DIME soma o que precisaria ser pago e reposto se a renda sumisse hoje, e desconta o que a família já tem.

O DIME num exemplo completo

Família com renda de R$ 8.000, dois filhos, casa financiada:

Parcela	Valor
D: dívidas (carro + cartão)	R$ 30.000
I: R$ 8.000 × 12 × 10 anos	R$ 960.000
M: saldo da casa	R$ 200.000
E: educação de 2 filhos	R$ 150.000
Necessidade total	R$ 1.340.000
Menos patrimônio investido	R$ 100.000
Capital a contratar	R$ 1.240.000

Repare que a parcela da renda domina a conta: são os anos de dependência que definem o tamanho do seguro, muito mais que as dívidas. É por isso que o capital certo muda tanto entre um casal sem filhos e uma família com bebê.

Quando o seguro deixa de ser necessário

A necessidade de seguro não é pra sempre: ela encolhe a cada ano, conforme os filhos crescem, o financiamento amortiza e o patrimônio investido cresce. A trajetória saudável é o capital segurado caindo enquanto o patrimônio sobe, até se cruzarem, o ponto em que a família se tornou o próprio seguro.

Tradução prática: contrate por prazo (seguro temporário), refaça esta conta a cada evento grande de vida, e reduza o capital quando o DIME disser que dá. Pagar prêmio de R$ 1 milhão de cobertura quando o buraco real é de R$ 300 mil é dinheiro que podia estar virando patrimônio.

O que esta calculadora não cobre

Preço do seguro. O prêmio depende de idade, saúde e seguradora; a página calcula o capital, não a mensalidade.
Invalidez e doenças graves. São coberturas adicionais com contas próprias; o DIME cobre o cenário de falecimento.
Inflação da renda. A reposição usa a renda de hoje. Pra prazos longos, vale recalcular a cada revisão anual.

Perguntas frequentes

Veja também

Calculadora de Aposentadoria INSS

Simule quando você pode se aposentar e o valor do benefício

Simulador de Meta Financeira

Descubra quanto guardar por mês para atingir sua meta

Calculadora de Orçamento 50/30/20

Divida seu salário de forma inteligente com a regra 50/30/20

Controle seus gastos pelo WhatsApp

O FalaZuki registra seus gastos automaticamente por texto ou áudio. Sem app, sem planilha. Teste grátis por 3 dias.

Testar grátis no WhatsApp