O que é o método bola de neve?

É quitar as dívidas da menor para a maior, independente dos juros. Você paga o mínimo de todas e joga o dinheiro que sobra na de menor saldo até ela morrer; quando ela morre, o valor que ia nela passa inteiro para a próxima, e a 'bola' cresce a cada dívida quitada. A vantagem não é financeira, é psicológica: a primeira vitória chega cedo, e quem vê progresso continua pagando.

E o método avalanche?

Mesma mecânica, ordem diferente: você ataca primeiro a dívida de MAIOR taxa de juros, não a de menor saldo. Como o juro é o que faz a dívida crescer, matar a mais cara primeiro sempre custa menos dinheiro no total. A desvantagem é que, se a mais cara também for a maior, você pode passar meses sem riscar nada da lista.

Qual dos dois é melhor?

Em dinheiro, o avalanche vence sempre, por definição. Mas o método que funciona é o que você consegue seguir até o fim, e plano abandonado no meio custa mais que qualquer diferença de juros. Se a diferença entre os dois for pequena na sua simulação, escolher a bola de neve por causa da motivação é uma decisão defensável. Se for grande, vale apertar os dentes e ir pelo avalanche.

Por que às vezes só um dos métodos quita a dívida?

Porque enquanto você concentra o esforço numa dívida, as outras continuam correndo. Se a mais cara ficar esperando muito tempo, ela pode crescer mais rápido do que o pagamento mínimo consegue derrubar, e aí ela nunca fecha. É comum com rotativo de cartão a 14% ao mês: pela bola de neve ele espera, e esperar é o que o mata. Quando a calculadora mostra que só um caminho fecha, a escolha deixou de ser sobre motivação.

E se nenhum dos dois quitar?

Aí a conta está dizendo que o problema não é a ordem: é que o total que você paga por mês não cobre nem os juros que nascem no mês. Nessa situação, nenhum método resolve. O caminho é reduzir o custo da dívida antes de tentar pagá-la, seja renegociando a taxa, trocando a dívida cara por uma mais barata (portabilidade, consignado) ou aumentando o valor pago.

A simulação considera renegociação e novas dívidas?

Não. Ela assume que as taxas ficam como estão, que os mínimos são pagos todo mês e que nenhuma dívida nova entra na lista. É um retrato do plano ideal a partir de hoje. Qualquer compra parcelada nova durante o processo empurra o prazo para frente e não aparece aqui.

Bola de neve ou avalanche?

Com o mesmo dinheiro por mês, a ordem em que você ataca as dívidas muda quanto você paga de juros e quando vê a primeira morrer. Liste o que você deve e veja os dois caminhos lado a lado.

Suas dívidas

Dívida

Saldo devedor

Juros ao mês

Mínimo por mês

Dívida

Saldo devedor

Juros ao mês

Mínimo por mês

Quanto você consegue pagar a MAIS por mês

Além dos mínimos. É este dinheiro que vai inteiro para uma dívida de cada vez, e é ele que decide o tamanho da diferença entre os dois métodos.

Duas ordens de ataque, dois preços

Com o mesmo dinheiro por mês, a ordem em que você quita muda quanto sai de juros e quando você vê a primeira dívida morrer. Liste o que você deve e compare.

A regra é a mesma; só muda quem recebe o esforço

Nos dois métodos, todos os mínimos são pagos. O que está em jogo é só o dinheiro que sobra depois deles. Ele nunca é dividido: vai inteiro para uma dívida de cada vez, porque espalhar o esforço é o que faz todas demorarem.
Cada dívida quitada engorda o ataque à próxima. Quando uma morre, o mínimo dela deixa de existir e se soma ao valor extra. É daí que vem o nome bola de neve: o valor pago na dívida da vez cresce a cada vitória, e o final é sempre mais rápido que o começo.
Quem espera, cresce. A dívida que fica só no mínimo continua rendendo juros para o credor. É por isso que deixar o rotativo do cartão para depois costuma ser caro demais: a 14% ao mês, ele dobra em cerca de cinco meses e pode crescer mais rápido do que o mínimo derruba.

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