Quanto deveria ter investido aos 30 anos?

Pela régua desta página, uma vez a sua renda anual: quem ganha R$ 6.000 por mês deveria ter cerca de R$ 72.000 investidos. É a referência adaptada da regra da Fidelity, calibrada pra quem quer se aposentar aos 67 mantendo o padrão de vida. Menos que isso não é fracasso, é um gap com nome e tamanho, e a calculadora mostra o aporte que fecha.

Três vezes a renda anual aos 40, seis vezes aos 50. O salto entre os dois não é linear de propósito: é a década em que os juros compostos deveriam estar fazendo a maior parte do trabalho. Quem chega aos 40 com o múltiplo em dia dobra o patrimônio quase sem esforço extra; quem chega atrás precisa de aporte, não de milagre.

A casa própria conta no patrimônio?

Na régua desta página, não. O benchmark mede patrimônio que pode virar renda, e a casa onde você mora não paga suas contas sem você sair dela. Imóvel alugado pra terceiros conta; o de moradia fica de fora. É a diferença entre patrimônio total e patrimônio investido, e a régua usa o segundo.

Estou muito atrás da régua. E agora?

Primeiro: a régua compara você com uma referência de disciplina de décadas, não com a média real, que está bem abaixo dela. Segundo: o gap se fecha com aporte e tempo, e a calculadora mostra o valor mensal exato pro próximo marco. Terceiro: aumentos de renda são o maior acelerador, desde que o aporte suba junto e o padrão de vida não engula tudo.

De onde vem essa régua de múltiplos?

Da regra publicada pela Fidelity, uma das maiores gestoras do mundo: 1x aos 30, 3x aos 40, 6x aos 50, 8x aos 60, 10x aos 67. Ela assume aposentadoria aos 67 com cerca de 80% do padrão de vida. Adaptamos a leitura pro Brasil sem mexer nos múltiplos: com juro real alto como o nosso, ela fica até conservadora.

Renda variável ou renda fixa pra fechar o gap?

A régua não opina, e nós indicamos categorias, nunca ativos. O que a matemática diz: o aporte pro próximo marco é calculado a 5% reais ao ano, taxa alcançável hoje em renda fixa brasileira. Retorno acima disso encurta o caminho, mas cada ponto a mais de expectativa cobra um preço em risco.

Quanto você deveria ter na sua idade

Uma régua declarada, sem mistério: múltiplos da sua renda anual por idade. A resposta vem em três números: onde a régua diz que você deveria estar, de que lado você está, e o aporte que alcança o próximo marco.

Onde você está

Sua idade

203570

A régua interpola entre os marcos, então cada ano conta.

Renda mensal

Patrimônio investido

Aplicações e imóveis de renda. A casa onde você mora fica de fora: ela não paga suas contas.

A régua honesta da sua idade

Múltiplos da renda anual por idade: 1x aos 30, 3x aos 40, 6x aos 50. Descubra de que lado da linha você está, sem drama e sem consolo.

A régua completa, pra uma renda de R$ 8.000

Idade	Múltiplo da renda anual	Alvo
30 anos	1x	R$ 96 mil
35 anos	2x	R$ 192 mil
40 anos	3x	R$ 288 mil
45 anos	4x	R$ 384 mil
50 anos	6x	R$ 576 mil
60 anos	8x	R$ 768 mil
67 anos	10x	R$ 960 mil

Repare que a régua é escrita em múltiplos, não em reais: quem ganha mais precisa de mais patrimônio pro mesmo padrão de vida. Comparar-se com o número absoluto do vizinho não diz nada; comparar múltiplos diz tudo.

Como ler o resultado sem se enganar

Atrás da régua não significa condenado, e na frente não significa pronto. A régua assume disciplina desde os 22 anos, coisa que quase ninguém teve; a maioria real está abaixo dela. O valor do benchmark não é o veredito, é a direção: ele transforma “preciso investir mais” num número mensal com prazo.

E um aviso na outra direção: renda que subiu recentemente derruba seu múltiplo na hora, sem você ter piorado em nada. Se você dobrou de salário no ano passado, seu múltiplo caiu pela metade; normalize pela renda que você espera manter.

O que esta calculadora não cobre

Aposentadoria pública. A régua ignora o INSS. Quem vai receber um benefício razoável pode mirar múltiplos menores; a nossa calculadora de aposentadoria faz essa conta.
Herança e eventos. Venda de empresa, herança ou indenização mudam o jogo de uma vez e não estão no modelo.
Custo de vida próprio. A régua usa a renda como proxy do padrão de vida. Quem vive com metade do que ganha precisa de menos do que ela sugere, e está na prática anos à frente.

Perguntas frequentes

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